Можете ли вы еще ОГОНЬ во время рецессии?

Образ: Shutterstock

Некоторое время я интересовался движением за финансовую независимость, которое часто называют FIRE (финансовая независимость, рано уходить на пенсию). Вероятно, с 2004 года, когда я нашел старую копию Вики Робин и Джо Домингеса Ваши деньги или ваша жизнь в публичной библиотеке. Как я уже писал много раз, YMOYL была книга, которая вдохновляла меня отслеживать каждую копейку, которую я заработал, потратил и спас — привычка, которую я сохранял в течение пятнадцати лет.

И пару лет назад я начал серьезно думать о раннем уходе на пенсию. Мои фриланс-заработки росли год от года, и я недавно переехал в недорогой город Среднего Запада. Почему бы не узнать, сколько денег я мог бы сэкономить, какой инвестиционный портфель я мог бы построить и как быстро я мог бы увеличить свой собственный капитал?

В этом году я узнал, как быстро мой инвестиционный портфель может сократиться. Я знаю, что потери акций не учитываются до тех пор, пока вы не продадите, и что в какой-то момент рынок, вероятно, восстановится, но это заставило меня спросить себя, нужно ли мне менять какие-либо аспекты моей финансовой стратегии, чтобы построить и поддерживать финансовую независимость во время медвежьего рынка — и, возможно, рецессии.

Пока что единственный реальный вопрос, который у меня возникает, заключается в том, должен ли я сосредоточиться на увеличении своего денежного резерва сверх моего текущего шестимесячного чрезвычайного фонда или оставить свой аварийный фонд как есть и вкладывать большую часть своих будущих доходов в инвестиции. (Предложения приветствуются.)

Тем не менее, моя основная стратегия финансовой независимости не изменилась. Во многих отношениях это не изменилось с 2004 года. Вот что я практикую, и что я рекомендую:

Фокус на FI, а не на RE

Для меня аспект финансовой независимости FIRE всегда был более привлекательным, чем уход на пенсию. ранний аспект. Я не думаю, что я из тех людей, которые, например, когда-нибудь перестанут писать, и я хотел бы думать, что большую часть этого письма я сделаю за деньги. С другой стороны, финансовая независимость позволила бы мне дольше работать без новых доходов (для вас, грамматиков, мой поток доходов станет постоянный вместо того непрерывный) и дайте мне свободу заниматься крупномасштабными проектами.

Это ставит мой дух FIRE в соответствие с обоими Вики Робин, с которыми я имел честь брать интервью Бумажник в 2018 году и Таня Хестер, автор Необязательная работа: рано выходить на пенсию, не сжимая пенни, И Робин, и Эстер хотят, чтобы кандидаты FIRE больше внимания уделяли аспекту независимости, чем аспекту выхода на пенсию, и понимали, что финансовая независимость как концепция отличается от «наличия достаточного количества денег в банке, чтобы никогда не работать в другой день в своей жизни». «.

Как недавно Хестер написала для MarketWatch:

По сути, преследующие ОГОНЬ стремятся к одному: покончить с зависимостью от работы. Хотя многие люди зацикливаются на том, получают ли люди, которые рано вышли на пенсию, какой-либо доход, это упущение. Цель состоит в том, чтобы не нуждаться в деньгах от работы, чтобы никогда больше не делать ничего подобного, чтобы заработать деньги. Я назвал свою книгу Работа необязательно потому что он разъясняет этот момент более четко: речь идет о том, чтобы заставить работать то, что вы можете выбрать, а не то, что вы должны делать. Идея, что рецессия с массовыми увольнениями и отпусками, многие из которых мы уже наблюдаем, заставит людей хотеть больше полагаться на свою работу, просто глупа.

Во всяком случае, нам следует ожидать появления большего числа людей, заинтересованных в постоянном обеспечении своей финансовой безопасности, особенно работников, которые слишком молоды, чтобы пострадать от Великой рецессии 2008–2009 годов, что, безусловно, подтолкнуло многих из нас, кто » Вы уже вышли на пенсию или стремитесь к пожару, чтобы взять свое финансовое будущее в свои руки.

Или, как Вики Робин рассказала подкасту Lifehacker Обновление:

Часть этого, которая имела значение для Джо, чрезвычайно важна для меня, это вопрос для чего свобода? (…) Вы достигли уровня свободы, когда вам действительно нужно создавать смысл, например, четыре или пять десятилетий, без того, чтобы кто-то еще не структурировал повестку дня.

Вам не нужно выходить на пенсию рано, чтобы создать жизнь, в которой вы будете структурировать свою собственную повестку дня. Вам просто нужно достаточно финансовой безопасности, чтобы освободить себя от постоянной суеты за деньги.

Продолжайте работать в два этапа к финансовой безопасности

Это означает, что реальный вопрос заключается в следующем: можете ли вы создать и / или поддерживать реальную финансовую безопасность во время рецессии? Я бы хотел так думать. Это будет сложнее (и может занять немного больше времени), если вы начнете путь финансовой независимости во время рецессии вместо того, чтобы прийти к рецессии с уже имеющимся инвестиционным портфелем и резервом денежных средств.

Но я помню, что я делал в 2004 году, когда работал телемаркетером; Я помню, что я делал в 2008 году, когда я работал помощником руководителя; и я помню, что я делал в 2019 году, когда у меня был первый шестизначный год в качестве фрилансера. Несмотря на мои дико несопоставимые доходы, мои стратегии финансовой независимости были идентичны: Tберите каждый пенни, отслеживайте каждую копейку и смотрите, сколько денег я смогу сэкономить.

И да, был тот период в 2012 году, когда я вложил много денег в бизнес, который никуда не уходил и оказался в долгах. Но я никогда не переставал отслеживать, а это означало, что, когда пришло время выбраться из долгов и снова начать копить, я был готов.

Так что это мой совет, если вы беспокоитесь о том, сможете ли вы ОГОНЯТЬ во время рецессии. Следуйте двухступенчатому пути к финансовой независимости:

  1. Отслеживайте свой собственный капитал
  2. Ищите способы увеличить свой собственный капитал

Для некоторых из нас это будет означать поиск путей увеличения наших доходов. Другие, возможно, захотят сосредоточиться на снижении наших расходов. Вы можете купить дом, продать дом, продать второй автомобиль или перейти на более низкую стоимость жилой площади. Возможно, вы даже захотите инвестировать больше денег, когда рынок находится в упадке, в надежде пожинать плоды, когда рынок восстанавливается, — хотя я бы не рекомендовал делать это, если у вас уже нет надежного чрезвычайного фонда. (Помните, что потери акций не учитываются до тех пор, пока вы не продадите их, вам нужно иметь достаточно денежных резервов, чтобы обеспечить себя во время рецессии без необходимости продавать свои акции.)

Есть много вариантов — и даже если вы не дошли до того момента, когда сможете выйти на пенсию раньше, вы будете гораздо ближе к тому финансовому обеспечению, которое ищут многие из нас.

Не уходи слишком рано

Пришло время снова процитировать Таню Хестер. Хестер успешно вышла на пенсию вместе со своим мужем в возрасте 38 и 41 года соответственно, и только что написала в блоге будущее ОГНЯ:

Я давно беспокоюсь о том, что люди выходят на пенсию с любым количеством элементов высокого риска в своем плане: сэкономлено менее миллиона долларов, нет непредвиденных обстоятельств или планов резервного копирования, бюджет с минимальными затратами, в котором нет места для маневра, чтобы сократить расходы в сложных условиях (как сейчас), выходя на пенсию до того, как они действительно достигнут своего целевого числа, используя «безопасную» ставку снятия в размере 4% или более, предполагая историческую среднюю или лучшую доходность в прогнозах, не поддерживая двух-трехлетних расходов в виде экономии денежных средств, бюджет для реального медицинского страхования (в отличие от «покрытия» министерства здравоохранения, которое не является настоящим медицинским страхованием), и так далее.

Я чувствую к каждому, кто сейчас находится в трудном положении после того, как кто-то излишне рисковал или просто дурно советовал по тропинке первоцвета. Я искренне надеюсь, что у большинства людей, читающих это, еще есть время, чтобы исправить свой план, прежде чем принимать какие-либо необратимые решения.

Есть много калькуляторов FIRE — и блоггеров FIRE — которые предполагают, что все это — простая математика; как только у вас будет конкретный капитал и определенный тип инвестиционного портфеля, вы сможете прожить с 4% -ой процентной ставкой на остаток своей жизни.

На самом деле математика может быть не такой простой, что является еще одной причиной, по которой я выступаю за то, чтобы сосредоточиться на половине финансовой независимости FIRE, а не на половине досрочного выхода на пенсию, и такая финансовая независимость становится еще более важной во время рецессии, когда некоторые из нас могут окажемся временно «на пенсии», хотим мы этого или нет.

Помните, что вы контролируете действия, а не результаты

Вот мой последний совет: помните, что вы отвечаете только за свои действия. Например, вы не можете контролировать, уволены ли вы или рынок падает, но вы можете контролировать, обновляете ли вы свое резюме сегодня днем ​​или успешно ли вы избегаете ненужной импульсивной покупки.

Вы не можете контролировать, сохраняете ли вы свой резервный фонд в течение следующих 30 лет или тратите ли вы весь этот год на что-то действительно неожиданное, но вы можете контролировать, добавляете ли вы в свой чрезвычайный фонд каждый месяц или нет, и Вы собираете средства на нерегулярные, но предсказуемые расходы, такие как ремонт автомобилей. (Да, я буду тем раздражающим личным финансовым человеком, который напоминает вам, что даже 10 долларов имеют значение.)

Я знаю, что бывают месяцы, когда невозможно что-либо спасти, и некоторые месяцы, когда вы попадаете в долги, потому что математика просто не работает. Вот когда вы вернетесь к тем двум шагам, которые я упоминал ранее: узнайте свой собственный капитал и ищите способы увеличить свой собственный капитал. Продолжайте работать над планом и сосредотачивайтесь на тех частях плана, которые вы можете контролировать.

Вы можете в конечном итоге оказаться в положении ПОЖАР во время рецессии, а можете и нет — но поскольку вы не можете это контролировать, вы также можете продолжать стремиться к финансовой независимости.

Это то, что я собираюсь сделать, в любом случае.



Источник: Можете ли вы еще ОГОНЬ во время рецессии?


Похожие материалы по теме: Можете ли вы еще ОГОНЬ во время рецессии?

Leave a comment