Основные различия между приложениями DeFi и NeoBanks

2019 год ознаменовался бумом приложений DeFi и необанков. Оба являются частью более широкой финтех-индустрии, и оба могут изменить то, как люди видят и используют деньги. Но вы не должны смешивать их вместе. В этой статье я расскажу о тонких различиях между децентрализованными финансовыми приложениями и приложениями для необанкционирования.

Очень простое определение

Проблема с neobanks и приложениями DeFi заключается в том, что трудно определить, где они начинаются и заканчиваются. Fintech — это спектр, в котором различные виды услуг объединяются друг с другом. Вот упрощенное определение:

Neobank — это приложение (мобильное, сетевое или настольное), которое позволяет вам управлять своими бумажными деньгами так же, как банки, но не имеет физических отделений; все сделано онлайн.

Спектр услуг: денежные переводы, кредиты, платежи, снятие в банкоматах, торговля, конвертация валюты.

Служба DeFi — это приложение (мобильное, веб-приложение или настольный компьютер), которое позволяет вам децентрализованно управлять своими крипто-активами, то есть доверять через интеллектуальные контракты.

Спектр услуг: кредитование, переводы, платежи, торговля, хранение активов.

Помимо этих двух типов, существует множество приложений, которые нельзя отнести ни к DeFi, ни к необанкам. Я вернусь к ним в конце статьи.

Теперь давайте сравним наши два вида приложений, используя различные критерии. В процессе, надеюсь, станет ясно, насколько они похожи во многих отношениях, но различаются в других. Вы также увидите, что нет четких черно-белых делений, а скорее много оттенков серого.

1) Тип актива

Это, пожалуй, самая очевидная разница. Услуги Neobanking ориентированы на операции с бумажными деньгами — долларами США, евро и так далее. Например, Monzo поддерживает 140 фиатных валют.

В то же время, необанк может предложить криптовалюту. Например, гостиницы позволяет его Премиум-клиенты для преобразования Fiat в криптографию и отправки ее другим в приложении, хотя вы не можете вывести эту криптографию на внешний кошелек.

Приложения DeFi, напротив, предназначены для управления криптографией. 100% -ное децентрализованное приложение DeFi не может предлагать никаких фиатных услуг, потому что невозможно конвертировать крипто в фиат и обратно с использованием умных контрактов.

Тем не менее, проекты DeFi должны дать клиентам возможность вносить и снимать бумажные деньги, если они хотят добиться массового принятия. Это означает вовлечение в процесс централизованных организаций. Например, Maker только что подписал соглашение с платежным провайдером Simplex для создания фиатного пандуса для своего DAI-стабильной монеты.

2) Регулирование и лицензирование

В большинстве стран виртуальный банкинг не регулируется, поэтому приложение для необанкинга не нужно регистрировать в качестве банка. Вместо этого он может установить партнерские отношения с реальными банками и просто действовать как интерфейс.

Тем не менее, существует тенденция для крупных необобанков получать полные банковские лицензии. Revolut, Monzo и N26 все прошли этот путь.

С лицензией приходит полный KYC и надлежащая процедура открытия счета. Вам нужно будет заполнить регистрационную форму и предоставить удостоверение личности с фотографией и селфи для KYC. Подтверждение вашей учетной записи может занять более часа.

Проекты DeFi обычно работают без какой-либо финансовой лицензии. Вы можете взять кредит или одолжить свои криптовалюты и заработать проценты — и все это без указания своего адреса электронной почты.

Пока что приложения DeFi летают под радаром регуляторов, но неясно, как долго это будет продолжаться. Если правительства введут обязательную регистрацию в качестве финансовых учреждений для DeFi, это может поставить под угрозу всю децентрализованную бизнес-модель. Нам просто нужно подождать и посмотреть.

3) Доступность

Различия в доступности обусловлены правилами лицензирования и регулирования.

Приложения DeFi не регулируются, поэтому они доступны во всех странах, где вы можете использовать Интернет и криптографию. Вам не нужно сообщать приложению свое имя или адрес.

В отличие от необобанков регулируется, поэтому они сталкиваются с определенными ограничениями того, кто может и не может служить. Например, Monzo доступен только для жителей Великобритании, в то время как Chime работает исключительно в США. Revolut может использоваться жителями Европейского экономического пространства (ЕЭП), Австралии, Канады, Сингапура, Швейцарии и США. N26 поддерживает большинство стран ЕС, а также США.

4) Объемы

В DeFi основным критерием роста является количество средств, зафиксированное в умном контракте каждого приложения. Вы можете найти эти данные на DeFi Pulse, например. Сумма указана в долларах США, поэтому она изменяется вместе с крипто-ценами.

На момент написания во всех приложениях DeFi было заблокировано в общей сложности 732 миллиона долларов. Год назад, в марте 2019 года, это было всего 313 миллионов долларов. Это означает увеличение на 133% всего за один год — впечатляющая цифра. (В середине февраля 2020 года, когда цена Биткойна превысила 10 000 долларов США, стоимость достигла 978 миллионов долларов США — рост на 212% в годовом исчислении.)

5) Номера пользователей

Вместо числа отдельных пользователей DeFi оперирует количеством уникальных адресов (активных кошельков). Это число также взорвалось в прошлом году. В феврале 2019 года у Maker — безусловно, крупнейшего приложения DeFi — было только 7 300 активных DAI-адресов, К сентябрю уже было 66 000 адресов — рост в 9 раз.
В то же время число активных кошельков Ethereum, которые взаимодействовали с приложениями DeFi, выросло более чем на 500% в 2019 году и достигло 19 000, в соответствии с DappRadar, Но в абсолютном выражении цифры не так впечатляют: не более 1000 уникальных адресов в день.
Когда мы смотрим на neobanks, количество пользователей оценивается через количество загрузок. Темпы роста здесь не такие впечатляющие, как у DeFi, но абсолютные цифры намного выше. По данным AccentureПользовательская база neobanks выросла на 150% в 2019 году, с 7,7 миллионов до почти 20 миллионов. Это в 1000 раз больше, чем количество кошельков, взаимодействующих с сервисами DeFi.

6) Интерфейс

Приложения Neobanking известны своим четким минималистским дизайном и великолепным UX. Они также являются мобильными, что означает, что мобильная версия всегда имеет приоритет. Некоторые из них, такие как Revolut, могут показаться сложными на первый взгляд, потому что существует так много разных сервисов. Но общее качество UI / UX высокое. Необанки четко выделяют большие бюджеты на разработку и тестирование.

Для сравнения, многие приложения DeFi выглядят и выглядят неполированными и не слишком удобными для пользователя. У немногих из них есть собственные мобильные приложения, и не хватает учебников и руководств для начинающих. Учитывая сложность процесса кредитования, торговли или перевода на платформах DeFi, это может отпугнуть некоторых потенциальных пользователей.

Сравните эти два приложения — Monzo и Maker:

Мобильное приложение Monzo

Интерфейс Maker

Monzo явно выглядит как «настоящее» приложение, разработанное, чтобы быть интуитивно понятным и приятным в использовании. Maker имеет простой интерфейс со многими запутанными терминами, которые не объяснены должным образом. Очевидно, что он предназначен для опытных пользователей крипто.

7) Платежи и карты

Большинство людей используют neobanks как более простой, быстрый и дешевый способ оплаты, особенно на международном уровне. Вы можете платить за границу и отправлять деньги за границу по межбанковскому курсу без уплаты комиссии за конвертацию. Вы можете связать свое приложение neobanking с Google Pay или Apple Pay или использовать предоплаченную карту neobank.

Между тем, индустрия DeFi все еще работает над тем, чтобы сделать криптовалюту быстрее и дешевле. Пока для одной транзакции Биткойн требуется до часа, крипто не сможет конкурировать с Fiat как универсальным средством оплаты. Примеры проектов включают Сеть Молния (BTC, мгновенный), xDai (ETH и DAI, менее 5 секунд) и Connext (ETH, мгновенный).
Есть также DeFi-дружественные интерфейсы и кошельки, которые позволяют пользователям интегрировать различные приложения DeFi в единую панель управления с улучшенным дизайном. По сути, они пытаются имитировать стильный внешний вид и хороший UX neobanks, но для протоколов DeFi (Compound, Maker и т. Д.). В этой категории мы можем назвать Zerion, серебристость и DeFiSaver,

Кредит: Zerion

8) Заимствование денег

Крипто-кредитование является наиболее популярным сервисом DeFi, хотя оно все еще играет незначительную роль в бизнесе необанкционирования. Обычно вы заимствуете у других пользователей (P2P-кредитование), которые получают большую часть процентов, которые вы платите. Ссуды DeFi всегда в криптографии, и вам необходимо предоставить обеспечение в другом крипто-активе. Залог всегда больше, чем сам кредит. Но вам не нужно предоставлять какую-либо личную или финансовую информацию, и кредит предоставляется мгновенно и автоматически.

Процентные ставки по займам варьируются от 2% до более 20%, в зависимости от актива. Вот образец:

Кредит: defirate.com

Вы можете изучить текущие цены Вот,

С такими банками, как Revolut или Monzo, вы можете получить бумажный кредит в тот же день, хотя это не мгновенно. Процедура проще, чем в обычном банке: необобанк проверит ваш профиль и кредитную историю и, возможно, попросит вас предоставить отчет о доходах. APR варьируются от 3,5% до 20%.

9) зарабатывать проценты

В DeFi кредитование — это просто другая сторона заимствования: пользователи кредитуют друг друга, чтобы заработать проценты. Процентные ставки могут быть очень привлекательными: например, вы можете заработать 8,5% при кредитовании DAI на dYdX.

Поскольку вы не знаете, кому вы кредитуете, ваши средства защищены большим залогом. Если заемщик не погасит или если цена актива упадет, вы можете ликвидировать (продать) обеспечение, чтобы вернуть свои деньги.

Некоторые neobanks также предлагают сберегательные счета, которые платят проценты. Вы можете заработать 1,35% с Revolut, 1,30% с Monzo и 1,10% с Chime.

Нижняя граница

Приложения Neobanks и DeFi решают одну и ту же проблему: помогают пользователям управлять своими деньгами самостоятельно, не обращаясь в банк или не делая бумажные работы. Основное отличие заключается в том, что необанки нацелены на фиатных пользователей, а услуги DeFi нацелены на криптоблоков. Но постепенно neobanks добавляет криптовалюты к своим услугам, в то время как платформы DeFi начинают интегрировать поддержку Fiat.

Помимо фиатного / криптографического разделения, спектр услуг, предлагаемых двумя типами приложений, одинаков. Вы можете отправлять, одалживать и одалживать деньги, оплачивать покупки и торговать активами. Означает ли это, что в конечном итоге оба сойдутся?

Увидим ли мы унифицированные крипто / фиатные необанки, которые позволят вам расплачиваться сотнями цифровых и фиатных валют, свободно конвертировать их друг в друга или покупать токенизированные ценные бумаги? Возможно, это лучший маршрут для финтех-технологий — действительно захватывающая возможность.



Источник: Основные различия между приложениями DeFi и NeoBanks


Похожие материалы по теме: Основные различия между приложениями DeFi и NeoBanks

Leave a comment